מרבית האנשים שמעוניינים לרכוש בית, עושים זאת באמצעות פנייה אל יועץ משכנתאות. קבלת המשכנתא מאפשרת רכישה של הבית גם כאשר לבעלים העתידיים של הנכס אין את הסכום המלא במועד הרכישה. על מנת לקבל משכנתא, ישנן מספר דרישות שהבנק מציג כמו הוכחה של הכנסה קבועה ויציבה ותעודת ביטוח חיים ומבנה.
מה ההבדל בין הלוואה למשכנתא?
המונח הלוואה מתייחס לכל סכום כסף שניתן לצד אחד על ידי גורם מממן מצד שני כאשר הם מסכמים ביניהם את תנאי החזרת הכסף. הלוואה יכולה להיות מיועדת למטרת לימודים, רכישת רכש או פתיחת עסק עצמאי. משכנתא גם היא הלוואה אך היא מיועדת אך ורק לרכישה של נכס. משכנתא ניתנת תוך הסכמה על תנאים מאוד ברורים בין הלווה למלווה, כאשר המלווה מבקש ביטחונות למקרה שהלווה לא יוכל לעמוד בתשלומי ההחזר. במקרים כאלה, המלווה יכול לבצע הליך עיקול על הבית ועל ידי כך להחזיר לעצמו את הסכום שאישר עבור המשכנתא. טרם הגשת בקשה למשכנתא, מומלץ לגשת אל יועץ משכנתאות ולקבל מידע וליווי בתהליך.
יועץ משכנתאות – סוגים של משכנתא
ישנן שתי סוגים של משכנתאות כאשר מה שמבדיל ביניהן הוא סוג הריבית שנקבעת כחלק מההסכם. משכנתא בריבית קבועה מאפשרת ללווים לקבל סכום כסך למשך זמן קצוב שנקבע מראש (נע לרוב בין 15 לבין 30 שנה) בריבית קבועה שאינה משתנה לאורך השנים. ככל שמספר השנים קטן יותר כך הלווה ישלם סכום נמוך יותר של ריבית אך יהיה עליו לשלם החזר גבוה יותר מדי חודש ולא בטוח שיוכל לעמוד בתשלומים. היתרון שלקיחת משכנתא בריבית קבועה היא שמוחזר כל חודש הוא קבוע ואינו משתנה לאורך שנים וכך ניתן לתכנן את תקציב הבית מדי חודש באופן די מדויק. יועץ משכנתאות יכול להמליץ על משכנתא בריבית קבועה כאשר מדובר בלקוח שאינו מעוניין לקחת סיכון עם ההחזר החודשי. סוג נוסף של משכנתא היא משכנתא בריבית משתנה – המשמעות היא ששינויים בשיעורי השוק או תנודות בכלכלה יכולים להשפיע על גובה הריבית שיש לשלם וכך יכולות להיווצר תנודות בסכום החודשי שיש להחזיר. הריבית במקרה כזה לרוב נבחנית אחת לחצי שנה או שנה והריבית משתנה בהתאם. יועץ משכנתאות ימליץ על משכנתא בריבית משתנה במיוחד כאשר מדובר בהסכם שמבטיח שיעור ריבית קבוע לכמה שנים ראשונות והתאמה של הריבית אחת לשנה. משכנתא בריבית משתנה לרוב ניתנת עם ריבית יחסית נמוכה בשלב ההתחלתי מה שהופך אותה לפופולארית במיוחד בקרב אנשים צעירים. כיוון שמשכנתאות לרוב ניתנת לזוגות צעירים שהכנסתם רק גדלה לאורך השנים, מדובר בחוזה שפועל לטובת שני הצדדים. כמובן שקיים סיכוי ששיעור הריבית יעלה באופן מהותי ואז תשלומי המשכנתא יהפכו להיות כה גבוהים שיהיה בלתי אפשרי לעמוד בהם ואף לאובדן הנכס.
יועץ משכנתאות – ביטוח למשכנתא
אישור משכנתא על ידי הבנק מצריך הצגת תעודת ביטוח חיים ומבנה שנרכש על ידי הלווים. את הביטוח ניתן לרכוש באמצעות הבנק או לפנות לחברות ביטוח ולבקש הצעות מחיר על מנת להוזיל את העלות החודשית שעכשיו תכלול את תשלום הביטוח וגם את החזר המשכנתא. יועץ משכנתאות יכול להמליץ על חברות ביטוח שיציעו מחירים אטרקטיביים עם תנאי תשלום נוחים ועל ידי כך לצמצם את העלויות. המטרה של הביטוחים היא למזער את הסיכון שהבנק לוקח בעת אישור המשכנתא. לאורך חיי המשכנתא, ישנם לא מעט אירועים שיכולים להתרחש ולהשפיע על היכולת של הלווה לעמוד בתשלומי ההחזר או פגיעה בנכס ובאמצעות הדרישה של הביטוחים, הבנק מבטח את עצמו.
מה כולל ביטוח משכנתא?
כאמור, ביטוח משכנתא מורכב משני ביטוחים שונים – ביטוח חיים וביטוח מבנה. המשמעות של ביטוח מבנה היא שהבית שעבורו קיבלתם את המשכנתא משועבד לבנק עד אשר תסיימו לשלם את ההחזרים. במידה והנכס נפגע טרם סיום התשלומים (כמו במקרה של פגעי מזג האוויר), ערך הבית יורד ולא ניתן להתגורר בו עוד, חברת הביטוח תעביר תשלום לבנק על מנת שיהיה ניתן לשפץ את הבית. במידה ומדובר בלווה יחיד של המשכנתא, ביטוח חיים מבטיח לבנק שבמידה בפטירה בטרם עת, הכסף יוחזר לבנק על ידי חברת הביטוח, כאשר הנכס יועבר לבעלות בני המשפחה. כאשר מדובר בזוג שחתום על המשכנתא ומקרה של מוות מתרחש, קיימת סבירות גבוהה שבן/בת הזוג או הילדים לא יוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא וגם כאן חברת הביטוח תשיב את הכספים שמגיעים לבנק ותשאיר את הנכס בבעלות המשפחה.
